Hipoteca para dummies

Si no sabes qué pasos seguir para comprarte una casa, con esta guía aclararás tus dudas.

Guiamos tu compra

Lo primero a saber es que hay tres tipos de hipotecas: la diferencia entre unas y otras es, en esencia, cómo se aplica el tipo de interés. Para la fija, el banco te ofrece un interés que solo cambiará si no cumples con las condiciones pactadas, como seguros, cumplimiento de pago, etc.; sin embargo, las entidades financieras que lo ofrecen, por lo regular lo dan en un porcentaje mayor a las hipotecas de interés variable, haciendo que no sea una de las hipotecas más baratas, pero te dan la seguridad de que pagarás siempre lo mismo, sin imprevistos o sorpresas desagradables que pongan en riesgo tu patrimonio. La hipoteca variable, por su lado, cambia constantemente durante la vida de tu crédito hipotecario, ya que se basa en la Tasa de Interés Interbancaria (TIIE); esto significa que si las tasas de referencia bajan, los pagos de tu hipoteca también, pero si suben, así lo harán tus mensualidades. La hipoteca mixta combina aspectos de las anteriores, aunque en realidad se comporta más como una variable; por ejemplo, tu hipoteca podría tener un interés fijo durante los primeros seis años y para el resto de la vida de tu crédito aplicaría un interés variable, que se modificaría de acuerdo con la TIIE.

¿POR DÓNDE EMPIEZO?

En la sucursal de un banco que te dé confianza. Ahí, un ejecutivo te dará información sobre los tipos de créditos hipotecarios que ofrecen y te aconsejará sobre cuál te conviene más. Una vez que elijas el tuyo y la cantidad, el ejecutivo te dirá qué documentos entregar a la institución. Pasará un tiempo para que sepas si te lo otorgan o no; ellos deben comprobar que serás capaz de afrontar la deuda (por ello, conviene que tu reporte en el Buró de Crédito esté limpio). Luego tendrás que acudir con un notario, que se encargará de comprobar que la casa no tenga adeudos, preparar los documentos necesarios para la firma del contrato de compraventa y realizar la escritura (consulta el costo de varios notarios, pues suelen variar drásticamente).

¿ES POSIBLE HACERLO ONLINE?

Como tú quieras. Los bancos promueven cada vez más opciones para hacer en línea todo el papeleo (salvo la firma en el notario, que es un trámite presencial).

¿NECESITO EL AVAL DE MIS PADRES?

Es probable que la entidad financiera te pida un aval (una persona que acepte la responsabilidad de cubrir el pago de tu préstamo en caso de que tú ya no puedas). Si quieres el préstamo sin el respaldo de un tercero, puedes lograrlo siempre y cuando cumplas con algunos requisitos: tener estabilidad laboral, disponer de capacidad de pago, mantener un historial de crédito positivo y solicitar un porcentaje de financiamiento bajo.

¿CUÁNTO DINERO ME PRESTARÁN?

El máximo que un banco te puede prestar es el 90% del valor del inmueble que quieres comprar, por lo que debes contar con un ahorro propio para el porcentaje restante y los gastos que no están considerados en el crédito.

¿TENGO QUE PAGAR ALGÚN IMPUESTO?

El Impuesto Sobre Adquisición de Inmuebles se calcula sobre una base del 2% en casi todo el territorio nacional, pero existen entidades en las que puede ajustarse o aumentar de acuerdo con lo que estipule el gobierno estatal.

¿DEBO CONTRATAR ALGÚN PRODUCTO EXTRA?

De forma obligatoria no, pero los bancos te dan la opción de reducir el interés que abonas por la hipoteca a cambio de domiciliar tu nómina o contratar algún seguro o plan de pensiones. Eso sí: antes de aceptarlo, comprueba que no pagarás de más.

¿PUEDO REALIZAR AMORTIZACIONES?

Cuidado si recibes una herencia o pago extra y quieres liquidar una parte del crédito por adelantado: puedes hacerlo, pero analiza si te conviene. Si lograste un interés bajo, igual invertir ese dinero te resultará más rentable.

¿QUÉ DEBO HACER SÍ O SÍ?

Tómate el tiempo para estudiar las diferentes entidades de crédito. Incluye en tu presupuesto los gastos de enganche (alrededor del 30% del valor de la vivienda), notariales, de avalúo, escrituración, impuestos y honorarios. Elije propiedades con buena plusvalía para hacer de tu compra una buena inversión.